案由： 目前，中小企業(yè)貸款融資主要有抵質(zhì)押融資、保證融資和信用融資三種途徑，但中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)自身缺少抵質(zhì)押物，融資困難極大。為幫助小微企業(yè)成長(zhǎng)，破解融資難題，廣州市小聰軟件產(chǎn)業(yè)股份有限公司（簡(jiǎn)稱小聰公司）順應(yīng)市場(chǎng)需求，成功研發(fā)出創(chuàng)新產(chǎn)品“小聰1+1+1中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)”和創(chuàng)新融資模式：以企業(yè)之間互助式的商業(yè)融資模式來(lái)替代銀企之間的信貸融資模式，從而探索出一條解決中小和小微企業(yè)資金鏈及產(chǎn)業(yè)鏈的周轉(zhuǎn)問(wèn)題的路徑，開(kāi)發(fā)出企業(yè)引導(dǎo)、銀行參與、擔(dān)保公司擔(dān)保三位一體方式的小微企業(yè)融資解決方案，從而建立一個(gè)政府支持的無(wú)抵押信用業(yè)務(wù)融資企業(yè)互助平臺(tái)模式。 分析： 1、如何將銀企借貸關(guān)系轉(zhuǎn)化為企業(yè)互助關(guān)系 銀行直接對(duì)小微企業(yè)貸款，銀行往往看重的是企業(yè)固定資產(chǎn)，需要抵質(zhì)押物，貸款手續(xù)復(fù)雜，貸款效率較低，貸款利率較高，沒(méi)有真正解決中小和小微企業(yè)融資難題。 “小聰1+1+1中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)” 具有獨(dú)特的領(lǐng)先技術(shù)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，由企業(yè)對(duì)中小和小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，和銀行不一樣，更看重中小和小微企業(yè)的技術(shù)、產(chǎn)品、團(tuán)隊(duì)、經(jīng)營(yíng)歷史、發(fā)展前景、品牌價(jià)值、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的品格和誠(chéng)信等來(lái)評(píng)估這家企業(yè)及其融資需求，再通過(guò)小聰1+1+1中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)幫助小微企業(yè)融資。 比方說(shuō)有家中小或小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈運(yùn)行時(shí)，突然需要80萬(wàn)缺口資金來(lái)購(gòu)買(mǎi)原材料。如果向銀行借貸手續(xù)繁復(fù)，還很難借到，民間借貸則成本高風(fēng)險(xiǎn)大，而通過(guò)平臺(tái)這一難題則可以得到順利解決。首先，平臺(tái)會(huì)根據(jù)以往對(duì)這家企業(yè)的了解，對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)估；符合融資條件的業(yè)務(wù)平臺(tái)就會(huì)出資幫助這個(gè)中小或小微企業(yè)購(gòu)買(mǎi)原材料，讓企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈可以順利運(yùn)作。 “小聰1+1+1中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)”為中小企業(yè)和小微企業(yè)提供的融資服務(wù)是一種創(chuàng)新融資服務(wù)模式：是以企業(yè)之間的商業(yè)融資模式來(lái)替代銀企之間的信貸融資模式。這種模式的關(guān)鍵點(diǎn)在于如何將銀企之間的借貸關(guān)系轉(zhuǎn)化為企業(yè)之間的互助合作關(guān)系。小聰公司經(jīng)過(guò)反復(fù)探索和研發(fā)，并在實(shí)踐中不斷修改完善，終于探索出一條解決中小和小微企業(yè)資金鏈及產(chǎn)業(yè)鏈的周轉(zhuǎn)問(wèn)題的路徑，開(kāi)發(fā)出企業(yè)引導(dǎo)、銀行參與、擔(dān)保公司擔(dān)保三位一體方式的中小和小微企業(yè)融資的解決方案。 2、銀行和客戶都能獲得良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益 “小聰1+1+1中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)”提供的創(chuàng)新融資模式，對(duì)銀行和校尉企業(yè)而言有以下幾大好處： 一是可以減輕銀行的業(yè)務(wù)負(fù)擔(dān)。銀行面對(duì)大量的中小企業(yè)和小微企業(yè)的貸款需求，既耗時(shí)費(fèi)勁，又難以滿足和解決企業(yè)需求。因?yàn)椋行『托∥⑵髽I(yè)要么有信用卻沒(méi)有抵押物，要么有抵押物卻沒(méi)有信用，要么兩者都沒(méi)有。而銀行信貸的要求則比較嚴(yán)格，缺乏彈性空間。 二是可以降低銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行只需面對(duì)小聰公司一家平臺(tái)企業(yè)，而小聰企業(yè)而論在資金實(shí)力、信用等級(jí)和抵質(zhì)押物品等方面，都是可以經(jīng)得起銀行放款審查的，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)完全是處于可控狀態(tài)和范圍的。 三是可以增大銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模。如果沒(méi)有小聰融資平臺(tái)的介入，許多中小企業(yè)或小微企業(yè)的生意就由于貸不到款而放棄；而由于有小聰融資平臺(tái)的介入，一些原本做不成的生意做成了，同時(shí)也增大了銀行的信貸和業(yè)務(wù)規(guī)模。 四是可以解決小微企業(yè)融資難的老大難問(wèn)題。在同樣缺乏抵質(zhì)押物品和企業(yè)信用的情況下，可以通過(guò)小聰融資平臺(tái)解決企業(yè)生產(chǎn)和業(yè)務(wù)急需的缺口資金。企業(yè)并不需要增加很多的負(fù)擔(dān)和繁復(fù)的程序。 五是避免了銀行借款難還款也難的困境。銀行即便經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查通過(guò)給企業(yè)放貸，但不僅是借款難要想提前還款也很困難。因?yàn)�，企業(yè)一旦資金結(jié)算完畢，要想提前還款是很不容易，涉及的利率結(jié)算和抵押物涂銷(xiāo)的復(fù)雜流程和手續(xù)。 六是可以減輕和降低企業(yè)的融資成本和負(fù)擔(dān)。往往中小或小微企業(yè)通過(guò)銀行或者信托和民間信貸機(jī)構(gòu)的貸款，其條件一般都比較苛刻，利率通常都比較高；而小聰融資平臺(tái)的資金成本則通常低于信托和民間融資成本。通常是在銀行信貸利率與信托或民間融資利率之間，因此可以在一定程度上減輕企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。 3、成功破解小微企業(yè)融資難的解決方案和商業(yè)模式 小聰公司既非銀行金融機(jī)構(gòu)，也不是基金或慈善機(jī)構(gòu)，其企業(yè)化運(yùn)營(yíng)的商業(yè)模式必須經(jīng)得起市場(chǎng)的檢驗(yàn)。實(shí)踐證明，中小企業(yè)和小微企業(yè)對(duì)小聰融資平臺(tái)提供的融資模式是十分認(rèn)同、接受和歡迎的。 而且，這種類(lèi)似產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈融資服務(wù)的業(yè)務(wù)在IT行業(yè)也并不是完全陌生的。國(guó)外和一些大型企業(yè)也曾在行業(yè)和產(chǎn)業(yè)內(nèi)提供過(guò)類(lèi)似的服務(wù)，但其目的和做法與小聰企業(yè)有很大不同。這些IT金融服務(wù)一般僅限于上下游企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)，而小聰企業(yè)既要解決關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資需求，對(duì)非關(guān)聯(lián)的中小或小微企業(yè)也要提供融資服務(wù)，目的是要幫助和解決中小和小微企業(yè)融資難的困難和問(wèn)題。其商業(yè)模式主要有以下兩種： 一種是合作分成模式：小聰企業(yè)的融資模式，是將中小和小微企業(yè)向銀行借貸轉(zhuǎn)化為企業(yè)互助和合作模式。基本上相當(dāng)于“有錢(qián)出錢(qián)，有力出力”的企業(yè)互助模式：小聰公司出錢(qián)，小微企業(yè)出力，賺得的利潤(rùn)按一定比例分成。這種訂立分成比例的業(yè)務(wù)一般適用于比較大宗、獲利比較大、結(jié)算期比較短的業(yè)務(wù)。 一種是固定比例的模式：許多企業(yè)業(yè)務(wù)不適于采用合作分成模式，就可以采用這種模式。有些類(lèi)似或相當(dāng)于銀行的利率或信托及民間借貸的利率，但一般會(huì)設(shè)定在兩者之間，這樣小微企業(yè)才有可能接受和承擔(dān)。但這樣的融資模式本質(zhì)上還是屬于企業(yè)間合作互助的關(guān)系而非民間借貸關(guān)系，因?yàn)樾÷斉c企業(yè)有合作的前提條件和融資合作的評(píng)估體系，而且提成比例相對(duì)比較合理，并不屬于唯利是圖的高利貸的借貸關(guān)系。 對(duì)策建議： 目前，“小聰1+1+1中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)”開(kāi)始進(jìn)入實(shí)際操作階段，已經(jīng)與多家銀行和金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議和服務(wù)協(xié)議。本提案是希望市人大和市政協(xié)能給予大力支持和幫助，提請(qǐng)政府有關(guān)部門(mén)對(duì)小聰企業(yè)和1+1+1企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)給予更大的支持和關(guān)注，具體提出以下幾點(diǎn)建議： 1、幫助政府扶持小聰企業(yè)拓寬融資渠道和資金來(lái)源。 目前，小聰企業(yè)的資金來(lái)源主要靠自有資金和向銀行抵押貸款來(lái)解決。由于小聰企業(yè)擁有的資產(chǎn)多屬于無(wú)形資產(chǎn)，不符合目前銀行抵押貸款的要求。因此，希望政府有關(guān)部門(mén)與銀行協(xié)調(diào)研究，可否對(duì)小聰企業(yè)特許采用信用貸款或無(wú)形資金質(zhì)押貸款的模式。 2、建議適當(dāng)放寬對(duì)小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)的金融監(jiān)管要求。 小聰融資模式是想在現(xiàn)行銀行信貸和民間信貸監(jiān)管體制的條件下，探討一條可以為中小微企業(yè)解決融資難問(wèn)題的途徑，而又不想成為銀行或民間金融機(jī)構(gòu)的組成部分；但這樣操作很容易被認(rèn)為違反現(xiàn)行的金融監(jiān)管的規(guī)定，如非法集資或非法借貸等等。能否在這些方面適當(dāng)放寬或允許小聰企業(yè)大膽嘗試和探索，不要?jiǎng)虞m就干預(yù)或叫停。 3、希望政府大力宣傳和推廣這一創(chuàng)新的融資模式。 從企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐上講企業(yè)更了解企業(yè)，這種以企業(yè)之間的商業(yè)融資模式來(lái)替 代銀企之間的信貸融資模式更適合中小微企業(yè)，希望這種信用融資創(chuàng)新能得到政府有關(guān)部門(mén)大力支持。如果人大、政協(xié)和政府能出面為這一創(chuàng)新模式宣傳和推廣，必然會(huì)得到更多的銀行和企業(yè)的認(rèn)同和參與，將可以在短期內(nèi)進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模和影響，也可以吸引更多的平臺(tái)企業(yè)加入到這一服務(wù)的行列之中，使得中小微企業(yè)得到快速的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)各行各業(yè)的繁榮。 提案人： 廣州市小聰軟件產(chǎn)業(yè)股份有限公司董事長(zhǎng) 周小聰 寒桐投資顧問(wèn)有限公司總經(jīng)理 韓世同 華南理工大學(xué)教授 姚啟建 廣州大學(xué)建筑設(shè)計(jì)研究院副院長(zhǎng) 王 河 2014年2月14日
